Nebankovní půjčky bez bonity? Expres do dluhového pekla

Varuje Josef Diňa – od školního nábytku k digitální platformě Clearbooks.

Během pár kliknutí máte peníze na účtu – a ani nevíte jak, ocitnete se na finanční skluzavce, která míří jen jedním směrem: dolů. Právě takto končí řada nebankovních půjček bez důkladné kontroly bonity. "S úroky přes padesát procent ročně se dnes setkávám častěji, než bych chtěl," upozorňuje finanční analytik Josef Diňa, zakladatel platformy Clearbooks.cz. Jeho vlastní cesta od školního nábytku až ke komplexním financím znázorňuje, proč se vyplatí nad penězi držet pevné otěže a z jakého důvodu je digitální přehled klíčem k odolnosti proti dluhové spirále.

Od školních lavic k finančním analýzám
Josef Diňa podnikal jako dodavatel školního nábytku – Navzdory tomu, že se ve veřejných zakázkách naučil mít veškeré dokumenty precizně připravené, poznal, že to samo o sobě úspěch nezaručí – u zakázek malého rozsahu to často znamená jen zmařený čas a úsilí. Když později složil makléřské zkoušky u České národní banky a několik let trávil mezi grafy na kapitálových trzích, k číslům se přidal i adrenalin. "Miloval jsem trh, ale víc mě naplňovalo pomáhat lidem, kteří se v jeho pravidlech ztrácejí," říká. Z této ambice se zrodilo Clearbooks – ekosystém, který spojuje online fakturaci, reporting a možnost svěřit celé účetnictví externímu týmu. "Když má podnikatel jasný přehled o každé koruně, nesáhne po drahém úvěru jen proto, aby zalepil díru v rozpočtu," podotýká J. Diňa.

Dluhová spirála v číslech
Podle statistik České národní banky činila průměrná sazba spotřebitelských úvěrů v roce 2024 necelých 8 %, u kontokorentů 13%. V nebankovním sektoru ale běžně vídáme RPSN přes 40 % a extrémy sahají k trojciferným hodnotám. Nedávno se dokonce setkal s případem RPSN 1689 %. A co tedy tato hodnota znamená? RPSN neboli roční procentní sazba nákladů – zahrnuje úrok, poplatky i povinné pojištění, a proto je nejpřesnějším "teploměrem" ceny úvěru. Lidé se ovšem často orientují jen podle výše splátky. "Je to jako nakupovat auto podle barvy karoserie a ignorovat, co je pod kapotou," komentuje J. Diňa.

Kde začíná lichva – a jak vypadá v praxi
J. Diňa varuje, že půjčky s RPSN nad 50 % nejsou raritou. Typický příklad? Manželé z Pardubic. Po krachu podnikání podepsali úvěr s úrokem 5 % měsíčně a ručili rodinným domem. Věřitel jejich bonitu vůbec neprověřil. Když zjistili, že splácejí jen úroky a jistina se nehýbe, obrátili se na nás. Tým nejprve analyzoval cash-flow, aby prokázal, že úvěr byl už při podpisu neudržitelný, a ve spolupráci s advokáty napadl smlouvu u soudu. Verdikt? Když věřitel požadoval 60 % roční úrok, zpochybnili jsme jeho nepřiměřenost jako rozpor s dobrými mravy. Soud nám dal za pravdu, úrokovou doložku zneplatnil a manželé tak splatí pouze jistinu – o dům nepřišli. Rodinný dům zůstal v jejich rukou.

Podobných případů jsou desítky. V posledním čtvrtletí 2024 tým řešil například mikropůjčku s RPSN 322 %, kde klientka přeplatila půjčených 15 000 Kč o dalších 38 000 Kč během jediného roku. Po dohodě s věřitelem a zrušení skrytých poplatků klesla celková dlužná částka na 17 500 Kč a byla rozložena do šesti přijatelných splátek.

Právní ochrana: jeden tým, jasná pravidla
Clearbooks spolupracuje s experty z erudovaných advokátních kanceláří, které mají za sebou desítky úspěšných sporů o neplatnost úvěrových smluv a snižování přemrštěných úroků. Jejich trojkrokový postup funguje jako ochranný airbag:

1. Forenzní audit smlouvy a bonity – právníci "proklepnou", zda věřitel splnil zákonné povinnosti a jestli podmínky odpovídají trhu.
2. Vyjednávání – v 70 % případů se podaří úrok snížit ještě před soudem o desítky procent.
3. Soudní spor – když dohoda padne, následuje žaloba na neplatnost smlouvy nebo snížení úroku. Díky precedenčním rozsudkům trvá řízení měsíce, nikoli roky.

Model odměny je průhledný: žádné procento z "budoucího výnosu", ale pevná cena za konkrétní právní kroky. A pokud soud uzná neplatnost smlouvy, klient neplatí věřiteli úroky ani sankce.

Pět klíčových doporučení Josefa Diňi
1. RPSN na prvním místě. Splátka i úrok mohou být nízké, ale RPSN vám prozradí, kolik reálně zaplatíte. Všímejte si i hvězdiček a poznámek pod čarou – tam se často skrývají pojistky a poplatky.
2. Dejte smlouvě čas. Požádejte o návrh smlouvy předem, vytiskněte ji, podtrhněte rizikové pasáže a druhý den se na ni podívejte s čerstvou hlavou – ideálně s odborníkem.
3. Pamatujte na pravidlo 50/30/20:
1. 50 % - nutné výdaje, potřeby, (bydlení, strava, energie)
2. 30 % - volnočasové aktivity, přání (koníčky, restaurace, cestování),
3. 20 % spoření investice a také splátky dluhů, které by měly tvořit opravdu jen . Pouze 20 %, tak aby to neohrozilo rodinný rozpočet. Na stránkách je ke stažení tabulka, kde stačí vyplnit příjmy s výdaji a hned je jasno, kolik si můžete dovolit splácet.
4. Trvejte na kontrole bonity. Seriózní věřitel chce vidět výpisy z účtu, výplatní pásky či ekonomiku firmy. Pokud to neudělá, chráníte se odmítnutím.
5. Pojištění splácení vybírejte kriticky. Některé "ochranné" produkty zdraží úvěr o pětinu a kryjí jen minimum rizik.
6. Mějte cash-flow pod lupou. Digitální reporting – třeba právě ten v Clearbooks – odhalí problém, než naroste.

Když potřebujete druhý názor
Pokud vám splátky nebankovní půjčky ukusují z rozpočtu víc, než je únosné, ozvěte se nám. Během bezplatného 30minutového videohovoru naši odborníci rozeberou vaši smlouvu, odhalí, kde platíte zbytečně moc, a navrhnou kroky, jak se z vysokých úroků postupně vymanit.

Ve světě peněz platí: kdo se ptá, platí méně. A kdo se připraví, ten často neplatí vůbec.

Autor: Josef Diňa