Strategie splácení dluhů
Metoda sněhové koule vs. metoda laviny
S využitím metody sněhové koule se nejprve zaměřujete na úhradu nejmenších dluhů a postupně se posouváte k těm větším. Tato metoda má zejména psychologické přínosy, protože pravidelné malé splátky vám poskytují pocit úspěchu, což udržuje vaši motivaci k vyrovnání dluhů a přibližuje vás k dosažení finanční nezávislosti. Časté drobné úspěchy ve splácení podporují disciplínu. Jakmile zažijete uspokojení z vyrovnání menších závazků, snáze se vyrovnáte se stresem spojeným s většími dluhy. Velké dluhy nadále splácíte v menších částkách, které jste schopni pravidelně pokrýt z měsíčního příjmu i v delším časovém období.
Když se rozhodnete řešit své dluhy, začněte tím, že si vytvoříte jejich seznam. Je důležité být systematický, když jde o finance. Nejprve zjistěte celkovou částku, kterou dlužíte, a seřaďte své dluhy od nejmenších po největší. Tato metoda se nezaměřuje na úrokové sazby, ale pouze na výši dluhu. Po uhrazení první splátky se rychle zaměřte na splacení dalšího nejmenšího dluhu dříve než je stanoveno v plánu splátek. Využijte všechny dostupné volné prostředky k rychlému zbavení se dluhů. Jakmile jeden dluh splatíte, přesunete se na seznamu k dalšímu většímu dluhu.
Výhody metody "sněhové koule"
Předčasným splacením dluhu minimalizujete úrok, což zvyšuje částku, kterou můžete použít na splacení dalších dluhů. Po rychlém splacení druhého úvěru pokračujte disciplinovaně v pravidelném splácení dalších dluhů. Úspory z úroků u menších dluhů se postupně hromadí a pomáhají při dalších splátkách, což znamená, že s každou další splátkou je podpora z úrokových úspor větší.
Nakonec se tak vyhnete růstu úroků z dluhů, a výše splátek se nebude dál zvyšovat, jako je to obvykle zvykem. Zůstane stabilní, protože úroky získané z předchozích předčasných splátek pokryjí další úroky. Jakmile se propracujete k vyšším dlužným částkám, úroky vám výrazně pomohou a suma, kterou skutečně platíte z vlastních prostředků, se bude postupně snižovat na pozoruhodnou úroveň. Pokud s touto strategií začnete okamžitě, můžete si výrazně zkrátit dobu splácení hypotéky, klidně až na polovinu!
Sněhová lavina v boji proti dluhům
Metoda splácení půjček a zůstatků na kreditních kartách známá jako "sněhová lavina" se zaměřuje na prioritní splácení dluhů s nejvyššími úrokovými sazbami. Tento přístup je ideální pro ty, kteří se obávají zvyšování úrokových procent. I tato metoda vyžaduje strukturovaný přístup, organizaci a disciplínu při dodržování splátkových termínů. Začněte tím, že si vytvoříte seznam všech dluhů, ale tentokrát je uspořádejte podle rostoucí úrokové sazby pro každý úvěr nebo kreditní kartu.
Nejprve se zaměřte na splácení dluhů s nejvyššími úroky. Je ideální začít splácet menšími částkami a postupně se zaměřit na ten dluh, který má nejvyšší úrok, dokud není zcela splacen. Takto postupně přecházíte k dluhům s nižšími úroky. Když se zbavíte těch nejvyšších úroků, zůstává vám více prostředků na splácení těch s nižšími sazbami, což vám umožní ušetřit na úrocích, které by jinak narůstaly. Tímto způsobem snižujete ty dluhy, které se každý měsíc nejrychleji zvyšují, protože omezujete růst úrokových nákladů.
Výhody metody "sněhová lavina"
Část každé měsíční splátky směřuje na úroky u dalších splátek, zatímco zbytek snižuje hlavní částku dluhu. S vyššími úrokovými sazbami musíte splácet víc, abyste pokryli úrokové náklady, takže vaše splátka z předchozího období snižuje zůstatek dluhu a tím i budoucí úroky. Tímto způsobem postupně snižujete celkové úrokové náklady a vaše platby pomáhají snižovat zůstatek půjčky. Touto metodou pravidelně snižujete celkovou částku, kterou nakonec dluh bude stát.
Na rozdíl od metody sněhové koule se zde nejprve zbavíte nejdražších půjček. Splacením dluhu s nejvyšším úrokem se vám uvolní prostředky, které použijete na splátku s nižší úrokovou sazbou. Takto vytváříte rostoucí objem splátek, které jako lavina posilují, směřujíce ke stavu bez dluhů.
Proč se rychle zbavit dluhů?
Půjčky na začátku přinášejí úlevu a radost z toho, že si můžete okamžitě pořídit to, po čem toužíte. Tento pocit radosti je však návykový a vede k tomu, že si na malé radosti berete další půjčky, což vás postupně vtahuje do dluhové pasti. Navíc, když máte pocit, že "teď mám peníze", mozek se uvolní a přestává být obezřetný.
Užíváte si období bezstarostnosti, ale nakonec zjistíte, že dlužíte velkou částku! Nakonec si ani nevšimnete, jak rychle se ocitáte v situaci, kdy si musíte půjčovat další peníze, abyste splatili předchozí dluhy. Taková situace je extrémně stresující, ale čím dříve se rozhodnete čelit pravdě, tím dříve začnete používat efektivní splátkové strategie, zbavíte se dluhů a dosáhnete opravdové radosti z finanční a psychické svobody.